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用户展示码标准总览

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二维码和条形码,是符合ISO标准的数据编码和可视化形态。本标准中的二维码和条形码应用于线下实体店支付场景中的用户展示模式(consumer-presented mode,又称“反扫”、“B Scan C”),即用户在其移动设备上显示二维码和/或条形码,供商户使用扫描设备进行扫描,发起扫码支付。

在现存的CPM场景中,因为市场上缺乏统一的标准,存在诸多痛点和不便之处。本文将首先针对各个角色存在的痛点,进行详细分析,并进一步阐释标准化CPM的价值。此外,本文还提供详细的使用指南,帮助您理解并实施该标准。

用户体验概述

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图 1 反扫用户体验流程

上图描述了反扫场景下的用户体验流程。

  1. 商户在收银台操作收银系统,输入交易金额,并与用户确认使用扫码支付。
  2. 用户打开手机中的数字钱包应用程序,并向商户出示付款码。
  3. 商户使用条形码/二维码识别设备 (如条码扫描仪、扫码枪), 扫描该付款码。
  4. 付款完成。

痛点

目前,由于市场上缺乏统一的标准,各个数字钱包所提供用户展示码,长度格式不一、规则不通;这给支付链路中所涉及的各个参与角色,包括商户、收单机构、ISV(Independent Software Vendor,以下简称ISV)、转接机构、数字钱包及其用户,都带来了相应的痛点。

商户

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图 2.1 反扫过程中商户的痛点

对于商户而言,由于市场上各数字钱包按自己约定的码格式发码,不同数字钱包发出的码格式可能存在冲突,如果要支持受理来自多个数字钱包的CPM付款,则会遇到以下痛点:

  • 解析规则不通用
    • 商户扫码设备及商户系统所支持的码长能力各不相同,部分数字钱包由于发码的长度超过了商户支持的最大长度,因此无法被部分商户支持;商户升级系统时,所支持的最大码长也缺乏可靠依据。
    • 商户系统无法动态配置码格式与数字钱包的对应关系。每支持一个新的数字钱包的CPM支付,就需要修改代码、重新集成,因此开发和集成成本高。
  • 结账耗时
    • 由于不同数字钱包的码解析规则可能冲突,商户收银系统界面需要为各个数字钱包单独设置入口;由收银员跟用户确认后,人工选择对应的收银入口
    • 人工操作可能造成交易路由错误、交易失败和资金损失的风险;同时,结账过程耗时,降低用户体验。
  • 扩展和集成成本高

商户系统无法根据码格式区分数字钱包;每当有新的数字钱包接入时,商户需要投入大量精力进行系统升级,手动构建收银入口,以集成新的数字钱包

收单机构、ISV和转接机构

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图 2.2 反扫过程收单机构、ISV和转接机构的痛点

对于帮助商户实现一次接入支持多个数字钱包的ISV、收单机构、转接机构等中间机构,会面临以下痛点:

  • 没有通用的码解析规则
    • 不同的码解析规则可能存在路由规则冲突,因此会造成路由错误,支付失败甚至资损。
  • CPM支付交易链上的系统,如收单系统、转接系统等
    • 支持码长能力不同,系统支持的最大码长缺乏可靠依据;支持新数字钱包的CPM支付时,改造点多、改造成本高。
    • 为支持不同数字钱包的码值解析和路由规则,需要不断进行系统升级

数字钱包和用户

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图 2.3 反扫过程数字钱包和用户的痛点

对于开展CPM业务,尤其是跨境交易业务的数字钱包,由于缺乏通用的码解析规则可以参考,会面临以下痛点:

  • 数字钱包并不清楚自己发行的码格式与市场上其他数字钱包发行的码格式是否存在冲突;在决定发码长度时,依据不足。
  • 各个国家和地区的商户及其收单机构,在设计收银系统时,仅考虑支持本地数字钱包发码格式;因而在受理跨境交易时,可能导致境外数字钱包的码格式不支持情况,例如码长超出系统能处理的最大长度。
  • 为了解决境外数字钱包码格式不支持的问题,同时避免商户和收单机构系统的大量改造,一些数字钱包为其用户提供切换码的功能,即在不同国家/地区,可以生成适应当地受理环境的码格式。但该功能也存在以下痛点:
    • 用户需要根据目的地手动切换码,人工选择的过程增加了交易的时间,降低了用户体验;
    • 人工选择易出错,可能造成码格式不支持、交易路由错误、支付失败甚至资损。

价值

本标准定义了一套可兼容扩展的CPM标准。支付生态中各角色采纳本标准,可以有效地降低各自的处理成本,促进CPM在不同市场间的互通使用商户及其收单机构而言,依据本标准,可以实现更具通用性和扩展性的数字钱包收单支持方案,未来可快速、低成本地接入新的数字钱包;数字钱包而言,使用统一的码标准进行发码,可以避免码值冲突对用户而言,在不同的受理市场,也可享受一致的用户体验。具体的价值,如下所述:

商户

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图 2.4 本标准对商户的价值

  • 灵活可扩展

商户在扫码设备和商户系统的一次投入,即可支持所有已遵守此标准发码的数字钱包低投入,高收益。

  • 快速高效

收银系统可以根据码格式判断出发码方,收银界面上的入口可归集为统一的“扫码支付”,无需人工选择数字钱包

收单机构、ISV和转接机构

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图 2.5 本标准对收单机构、ISV和转接机构的价值

  • 成本效益

由于标准化CPM码格式的要求统一,收单系统、转接系统一次开发,即可支持所有已遵守此标准发码的数字钱包;标准化的CPM,减少了码值冲突,又提高了交易成功率,低投入,高收益

  • 可配置

有了统一的发码方表,收单机构、ISV、转接机构等交易路由决策有了可靠的依据。如要支持新增数字钱包无需发版升级或代码变更,只需通过参数化配置,轻松实现发码方表更新,方便新业务快速开量。

数字钱包和用户

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标准对数字钱包用户的价值

  • 便利性

考虑市场上不少数字钱包在开展扫码支付的业务,数字钱包在实施本标准时可以有两种选择:(1)申请新的发码方ID以添加到路由表,或(2)将数字钱包现有的发码规则注册到发码方表。

  • 广泛接受

有了统一的码解析规则,数字钱包发行的用户展示码可以被所有已实施本标准的商户识别和处理。

  • 一致性和用户友好

不同市场采用了统一的码标准,数字钱包的用户在不同的市场,特别是跨境市场,无需手工切换码,从而享受一致的用户体验。

使用用户展示码标准

以下是实施该标准的详细信息:

查看有关码值组成格式以及解析规则

获取最新的发码方表格,以判定发码方,并根据发码方进一步决定交易的路由方向。

查看CPC示例,以直观了解如何展示用户展示码。

查看反扫交易流程中不同角色及其交互过程。

更多信息

商户展示码标准

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